Risikolebensversicherung vergleichen

Risikolebensversicherung – welcher Tarif passt?

Die Risikolebensversicherung (RLV) zahlt im Todesfall eine vereinbarte Versicherungssumme an deine Hinterbliebenen oder den festgelegten Bezugsberechtigten. Es wird kein Sparkapital aufgebaut – im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung. Dafür erhältst du viel Absicherung für vergleichsweise wenig Beitrag.

Tipp: Lege Summe, Laufzeit und Bezugsrecht bewusst fest – und vergleiche Tarife nach Gesundheitsfragen, Raucherstatus und Restschuldversicherung.

• Warum solltest du deine

  Risikolebensversicherung vergleichen

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Beiträge hängen stark von Anbieter, Alter, Gesundheit und Summe ab. Ein Vergleich kann mehrere hundert Euro pro Jahr sparen. Wichtiger als der Preis allein: passende Vertragslaufzeit, Widerruf bei Diagnosen und klare Bezugsregelung.

• Wofür brauchst du eine Risikolebensversicherung?

Typische Situationen:
- Familie mit Kindern: Ausfall des Hauptverdieners – gesetzliche Hinterbliebenenrente oft erst nach Wartezeit und in begrenzter Höhe
- Immobilienkredit: Darlehen tilgen, damit Partner/Kinder im Haus bleiben können
- Business / Gesellschafter: Absicherung von Firmenkrediten oder Nachfolge (je nach Struktur)
- Eltern mit Unterhaltspflicht: finanzielle Stütze für Angehörige

Stirbst du nach Vertragsende, gibt es keine Todesfallleistung – die Police ist reine Risikovorsorge, keine Altersvorsorge.

• Risiko-Leben vs. Kapital-Leben vs. Sterbegeld

Risikolebensversicherung: nur Todesfallschutz, günstiger Beitrag, hohe Summe möglich.
Kapitallebensversicherung: Todesfall plus Rückkaufswert/Sparen – teurer, heute oft durch ETF-Sparpläne + RLV ersetzt.
Sterbegeldversicherung: kleine Summe für Bestattungskosten – ergänzt, ersetzt keine Familien- oder Kreditabsicherung. Sterbegeldversicherung separat betrachten.

Berufsunfähigkeit deckt Verlust des Berufseinkommens bei Krankheit/Unfall ab – BU-Versicherung und RLV ergänzen sich.

• Wie hoch soll die Versicherungssumme sein?

Orientierung (vereinfacht):
- 3–5 × Jahresbruttoeinkommen für Familien mit Kindern
- Restschuld + 1–2 Jahre Fixkosten bei Immobilienkredit (z. B. 200.000 € Darlehen + Puffer)
- sinkende Summe bei Restschuldversicherung: Die Versicherungssumme passt sich der abbezahlten Kreditschuld an

Zu niedrige Summen lassen Hinterbliebene in die Finanznot – zu hohe Summen treiben den Beitrag unnötig.

• Laufzeit, Dynamik und Beitrag

Die Police sollte mindestens so lange laufen, wie die finanzielle Verpflichtung besteht (Kreditende, Kinder selbstständig).

Dynamik: Beitrag und Summe steigen jährlich mit – sinnvoll bei steigendem Einkommen, teurer über die Jahre.

Beitragsfaktoren: Alter, Geschlecht (Unisex-Tarife seit 2012 für Neuverträge), Raucherstatus, Gesundheit, Beruf, Summe, Laufzeit.
Überschüsse werden oft zur Beitragsreduzierung genutzt, nicht als Auszahlung.

• Bezugsrecht und Überkreuz-Versicherung

Du bestimmst, wer im Todesfall die Summe erhält (Ehepartner, Kinder, Bank bei Abtretung).

Überkreuz-Versicherung (Ehepaare): Jeder Partner versichert den anderen und zahlt den eigenen Beitrag. Leistung geht direkt an den überlebenden Partner – oft ohne Erbschaftsteuer auf die Versicherungssumme (Zustimmung des Partners nötig).

Ohne Bezugsrecht fließt die Summe in den Nachlass und kann erbschaftsteuerpflichtig sein.

• Restschuldversicherung und Kredit

Banken verlangen bei Immobilienfinanzierung oft eine Risikolebensversicherung oder Restschuldversicherung. Die Summe sinkt mit der Restschuld – du zahlst nicht dauerhaft für eine zu hohe Deckung.

Abtretung: Die Bank kann als Bezugsberechtigte eingetragen werden, bis der Kredit getilgt ist – danach Bezugsrecht an Partner ändern.

• Gesundheitsprüfung und Raucher

Vor Abschluss folgen Gesundheitsfragen; bei hohen Summen oder Vorerkrankungen ärztlicher Fragebogen oder Bluttest. Ehrliche Angaben sind Pflicht – sonst Leistungsfreiheit im Schadenfall.

Raucher zahlen deutlich mehr. Nach mindestens 12 Monaten ohne Nikotin (je nach Vertrag) kann Umgruppierung auf Nichtraucher-Tarif möglich sein.

Manche Tarife bieten Beitragsbefreiung bei schwerer Krankheit oder optionales Widerrufsrecht bei bestimmten Diagnosen (teurer).

• Steuerliche Hinweise (kurz)

Beiträge: Als Vorsorgeaufwand oft steuerlich begünstigt (Höchstbetrag beachten, z. B. über Sonderausgaben/Altersvorsorge je nach Veranlagung).

Leistung: Bei Auszahlung an Ehepartner/Lebenspartner mit Überkreuz-Modell meist keine Erbschaftsteuer auf die Summe. Andere Bezugsberechtigte: Freibeträge und Steuerklassen beachten – Steuerberater hilft bei größeren Summen.

Keine Steuerberatung – Details hängen von deinem Einzelfall ab.

• Was ist oft nicht versichert?

- Tod durch vorsätzliche Straftat des Versicherten
- Suizid in den ersten Vertragsjahren (oft Karenzzeit 1–3 Jahre, danach Deckung)
- Falschangaben in der Gesundheitsprüfung
- Tod nach Vertragsende oder bei nicht gezahlten Beiträgen

Verbindlich sind die Versicherungsbedingungen deines Tarifs.

• Was kostet eine Risikolebensversicherung?

Beispiel grob (stark vereinfacht, Nichtraucher, gute Gesundheit):
- 30 Jahre, 100.000 € Summe, 25 Jahre Laufzeit: oft etwa 8–15 € pro Monat
- 500.000 € Summe: entsprechend höher – Gesundheit und Raucherstatus entscheiden stark

Im Rechner oben siehst du konkrete Angebote für deine Angaben.

• Häufige Fragen kurz beantwortet

Kann ich die Police kündigen? Ja, meist monatlich kündbar nach Ablauf der ersten Laufzeit – Bedingungen prüfen.

Was passiert bei Scheidung? Bezugsrecht und Abtretung anpassen; Überkreuz-Verträge neu ordnen.

Einzel- vs. gemeinsame Police für Paare? Zwei Einzelverträge mit Überkreuz oft steuerlich und flexibler als eine gemeinsame Police.

Brauche ich zusätzlich Unfallversicherung? Unfall zahlt bei Invalidität, RLV nur bei Tod – ergänzend, nicht gleichwertig.

• Darauf solltest du beim Vergleich achten

- Passende Versicherungssumme und Laufzeit (Restschuld optional)
- Bezugsrecht / Überkreuz für Ehepaare
- Gesundheitsfragen und Raucherstatus korrekt
- Dynamik ja/nein
- Abtretung an Bank bei Finanzierung
- Optionen: Beitragsbefreiung, Widerruf bei schwerer Krankheit

• Mit unserem

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