Sturm und Hagel sind in vielen Gebäude- und Hausratpolicen Standard. Starkregen, Hochwasser, Rückstau, Erdbeben oder Schneedruck meist nicht. Genau das übernimmt die Elementarschadenversicherung – als Baustein, nicht als eigene Pflichtpolice.
Aktualisiert im September 2026.
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Wasser von außen ist oft ausgeschlossen
Leitungswasser aus geplatzten Rohren ist typischerweise versichert. Wasser, das von außen kommt – über die Straße, den Hang oder den Kanal als Rückstau – fällt unter Elementar. Wer nur die Grunddeckung hat, renoviert Keller und Einbauküche nach einem Jahrhunderthochwasser privat.
Dasselbe gilt für Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck auf dem Dach und (selten relevant) Vulkan. Die genaue Liste steht im Baustein, nicht in der Hauptpolice.
Warum der Nachbar abgelehnt wird und du nicht
ZÜRS stuft Adressen nach Überschwemmungsgefahr. In hohen Zonen wird Elementar teurer oder von manchen Versicherern gar nicht angeboten. Selbstbeteiligung und Auflagen (Rückstauklappe, regelmäßige Wartung) sind üblich. Wer in einer gefährdeten Lage wohnt, sollte den Baustein nicht aufschieben – nach dem nächsten Ereignis wird der Markt enger.
Zwei Verträge, zwei Bausteine
Das Wohngebäude versichert Mauern und Dach. Die Hausratversicherung versichert Möbel und Technik. Elementar musst du in beiden denken, wenn beides dir gehört bzw. du beides brauchst. Mieter brauchen ihn vor allem in der Hausrat; Eigentümer in beiden.
Wohngebäude mit Elementar vergleichen: Wohngebäudeversicherung
· Hausrat: Hausratversicherung
Häufige Fragen
Ist Elementar Pflicht?
Gesetzlich bisher nicht bundesweit. In der Praxis ist sie in vielen Regionen so sinnvoll wie die Feuerversicherung am Haus.
Zählt Grundwasser?
Oft ausgeschlossen oder eng definiert. Stehendes Grundwasser durch die Bodenplatte ist nicht dasselbe wie Überschwemmung nach Starkregen.
